"Las cláusulas suelo en las hipotecas"

Las llamadas cláusulas suelo son un instrumento utilizado por las entidades financieras para protegerse de los perjuicios que podrían causarles las bajadas en los tipos de interés. Es decir, las hipotecas "con suelo" establecen un interés mínimo a pagar que no permite al hipotecado beneficiarse cuando el tipo de interés está más bajo, lo que se traduce en unos mayores ingresos a las entidades financieras: si el Euribor más el diferencial es superior al interés suelo, el banco cobra el Euribor más el diferencial pero si el Euribor más el diferencial es inferior al interés suelo, el banco cobra el interés suelo.

El Euribor es el índice por excelencia utilizado para fijar los tipos en las hipotecas. Es un tipo de interés variable y, por tanto, queda sujeto a la condiciones cambiantes del mercado y la economía, produciéndose fluctuaciones en los tipos de interés con el consecuente encarecimiento o disminución del crédito. En este sentido cabe señalar que, si bien esta cláusula suelo representa una garantía para las entidades financieras, también existen cláusulas techo que, en teoría, protegen al consumidor de posibles subidas en los tipos de interés.

¿Dónde radica el problema entonces?

Las cláusulas suelo que se fijan comunmente suelen rondar entre el 2 y el 4%, es decir, tipos que frecuentemente se alcanzan, mientras que las cláusulas techo se fijan en torno al 10 ó 15%, cuando el Euribor máximo alcanzado históricamente ha sido del 5,393%, con lo cual se evidencia los abusos a los que se enfrenta el consumidor.

Por ello, muchas asociaciones de usuarios están luchando por la eliminación de las cláusulas suelo en las hipotecas, al considerarlas claramente como "cláusulas abusivas", debido al fuerte desequilibrio de derechos entre las partes y la gran asimetría de información existente entre bancos y cajas y los consumidores, que muchas veces incluso desconocen esta cláusula contractual. Así, se pugna porque el Gobierno dicte una ley para eliminar o limitar estas cláusulas y porque el poder judicial resuelva los litigios otorgando su nulidad; pero el Gobierno está sometido a fuertes presiones que "no le permiten" tomar posición en el asunto (El Banco de España por ejemplo, ha informado al Senado de manera favorable sobre este aspecto).

Lo cierto es que una vez más, se priman los intereses de la banca frente a los del ciudadano de a pie y se cuestiona la teórica concepción de "la total independencia" del poder judicial y de la autonomía del Gobierno, cuyo poder parece estar más bien en manos de las grandes corporaciones y la banca. Después de todo, no se puede hacer caso omiso, al hecho de que estas cláusulas suelo suponen para los afectados 5000 euros más anuales de media, es decir, unos ingresos bancarios comprendidos entre 3500 y 7000 millones de euros en el año 2010.

Fuentes consultadas:

-Diario Cinco Días (2011): "La cláusula suelo encarece las hipotecas hasta 5000 euros en cuatro años" http://bit.ly/fInCg5. Consultada a fecha 01/06/2011.

-Adicae (2011): "Afectados cláusulas suelo". http://afectadosclausulasuelo.org/. Consultada a fecha 01/06/2011.

-Diario La Vanguardia (2011): "Una jueza puede eliminar la cláusula suelo hupotecaria". http://www.lavanguardia.com/economia/20110212/54113444377/una-jueza-puede-eliminar-la-clausula-suelo-hipotecaria.html. Consultada a fecha 01/06/2011.

-Diario Tercera Información (2011): "La cláusula suelo de las hipotecas declarada nula por abusiva".http://www.tercerainformacion.es/spip.php?article24070. Consultada a fecha 01/06/2011.